LAS EXCLUSIONES EN EL SEGURO DE CREDITO

LAS EXCLUSIONES EN EL SEGURO DE CREDITO

 

Se acerca fin de año y ya ha comenzado la mayoría de los procesos de renovación de los contratos de seguro de crédito, que en un alto porcentaje se hacen coincidir con los años naturales. Y ya ha comenzado nuevamente el tema recurrente de si excluir o no clientes a la hora de asegurar toda la cartera de deudores del Asegurado.

 

Se tiende a considerar tirar el dinero pagar una prima por determinadas empresas consideradas por el empresario muy solventes. Ejemplos típicos como Telefónica, Banco Santander, Mercadona o Apple, por hablar de referentes en distintos sectores, suelen ser automáticamente puestas en “la lista” de exclusiones a solicitar a la Aseguradora, que no acostumbra a poner por problemas a ello. Valoran los importes y solvencias de dichos deudores excluidos, y tarifican en consecuencia.

 

De aquí ya se desprende una primera consecuencia, y es que eliminar a éstos clientes SÍ que afecta al precio. No se paga prima directamente por sus ventas, pero sí indirectamente con el resto de deudores.

 

Una segunda consecuencia, mucho más peligrosa, es que muchas de éstas exclusiones de clientes se hacen en función del prestigio y la marca del deudor, sin saber realmente la solvencia actual o a corto plazo de esa empresa. Eroski fue un ejemplo típico hace pocos años. Asegurados que lo tenían excluido se encontraron con una empresa que tras una compra mal digerida empeoró mucho su solvencia, y las Aseguradoras ya no querían eliminar la exclusión. Lo mismo serviría para DIA actualmente.

 

Por ello, a la hora de analizar éstas exclusiones valoramos:

 

– el impacto en el precio total (prima ahorrada frente a prima indirectamente cobrada),

– costes indirectos de no asegurarlos (posibles menores retornos en bonificaciones, posible aplicación de                 penalizaciones, efectos en la indemnización máxima anual, entre otros…)

– análisis de solvencia de los excluidos y programa de seguimiento

– cláusulas de anulación automática de exclusiones a petición del Asegurado

 

Y con ello se toma una medida coordinada entre el Asegurado y el Asegurador, que permita optimizar coberturas y coste total. Y evitar que el diablo se haya colado por algún pequeño detalle…

abaccus
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